Ипотека как вид залога

Ипотека как вид залога

Название «ипотека» впервые появилось в Греции в начале VI в. до нашей эры и было связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями. Для этого при оформлении обязательства на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название ипотеки, отмечались все поступающие долги собственника земли.

Ипотека представляет собой особый вид залога. Отличительный признак ипотеки — ее предмет: из всех видов имущества им служит только недвижимость. Достоинством недвижимости как предмета залога является следующее:

1) недвижимость сравнительно мало подвержена гибели или внезапному исчезновению, а ее наличие легко проверяется;

2) недвижимость обладает осложненной оборотоспособностью, так как необходима государственная регистрация перехода прав на нее, а в некоторых случаях и сделок с ней, что позволяет контролировать ее отчуждение;

3) стоимость недвижимости имеет общую тенденцию к повышению (хотя, в условиях кризиса может и снижаться) что дает кредитору определенную гарантию того, что задолженность будет погашена в полном объеме.

Понятие недвижимого имущества законодательно закреплено в таких нормативных правовых актах как ГК РФ (п.1 ст.130) и Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ст.1). К недвижимому имуществу (недвижимости) относятся земельные участки, участки недр и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, предприятия как имущественные комплексы. К недвижимым вещам также относятся подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты; законом к недвижимости может быть отнесено и другое имущество. Федеральный закон от 21. 07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 12. 12.2011) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступающими в силу с 07. 03.2012) // «Российская газета», N 145, 30. 07.1997. Следовательно, предметом ипотеки могут быть:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека относится к числу тех разновидностей залога, когда заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя. Если заложенное недвижимое имущество передано залогодателем во временное владение и пользование третьему лицу (по договору найма жилого помещения, аренды, безвозмездного пользования и т.д.), то считается, что оно оставлено у залогодателя (п.3 ст.338 ГК РФ). Залогодатель как собственник может осуществлять указанные выше правомочия (например, проживать в заложенной квартире), однако он лишен третьего правомочия — права распоряжения.

Ипотека, как и залог движимого имущества, может возникнуть в силу договора, то есть наличествует договор, заключенный между залогодателем и залогодержателем по поводу рассматриваемого способа обеспечения исполнения обязательств, или в силу закона, то есть возникновение права залога прямо предусмотрено в законе. Примеры возникновения права залога в силу закона:

1) если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара (п.5 ст.488 ГК РФ);

2) при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п.1 ст.587 ГК РФ);

3) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не отменяет соответствующих норм ГК РФ, посвященных залогу, самого Закона «О залоге», подзаконных актов, регулирующих в той или иной степени залоговые правоотношения. Вместе с тем нормы закона об ипотеке имеют преимущество по сравнению с нормами других правовых актов, в том числе и ГК РФ. Так, в абз.1 п.2 ст.79 закона об ипотеке отмечается, что со дня введения в действие ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» нормы Закона «О залоге» подлежат применению лишь постольку, поскольку они не противоречат ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Аналогичным образом решается вопрос о соотношении закона об ипотеке, ГК РФ и других правовых актов. Во втором абзаце этой же статьи указано, что они применяются в части, не противоречащей закону об ипотеке. Таким образом, правоприменитель сам должен решить вопрос наличии противоречий между указанными правовыми актами, что создает определенные сложности на практике.

Понятие недвижимости и залога недвижимости (ипотеки), ее отличия от других видов залога

По общему правилу недвижимость – это земельные участки и все то, что с ними связано. Однако российское законодательство относит к недвижимому имуществу и приравненные к нему движимые вещи (например, воздушные и морские суда). Приравнивание некоторых вполне движимых вещей к недвижимым связано не с их родовыми или видовыми признаками, а с распространением на них специального правового режима, установленного для реально недвижимых объектов.

В гражданском обороте совершаются различные операции с недвижимостью, в том числе и ее залог. Залог недвижимости (ипотека) является одним из видов залога, и в связи с этим формулировка договора ипотеки в п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по существу идентична формулировке договора залога, данного в ГК РФ.

Слово «ипотека» в обиход ввел афинский реформатор Солон, который в ходе своих реформ предложил способ весьма прогрессивного обращения личной ответственности в имущественную. На пограничной меже земельного участка должника устанавливался столб с надписью, что данное имущество служит обеспечением претензий на определенную сумму, указывались имена должника и кредитора, время, когда долг должен быть возвращен. Именно такой столб и назывался «ипотекой» (подставкой). Столб на участке ставился в знак запрета заемщику вывозить с него все приведенное, привезенное, принесенное[1].

Современное же представление об ипотеке, естественно, изменило свой смысл, поскольку под ипотекой определяется залог различных видов недвижимости, непосредственно связанных с землей. Несмотря на это основная идея ипотеки и в древние времена и в современный период остается одинаковой: обеспечение требований кредитора за счет заложенного имущества.

Как разновидность залога, ипотека является дополнительным (акцессорным) обязательством. Акцессорный характер ипотеки проявляется в том, что залогом может быть только действительное требование, вытекающее, в частности, из договора займа, купли-продажи, кредитного договора и иных договоров. Мнимое требование не может обеспечиваться. Если по договору займа, обеспеченному ипотекой, не последовало передачи средств должнику, не возникает и реальное требование кредитора к должнику[2].

В сущности залога недвижимости (ипотеки) необходимо выделить юридический и экономический аспекты:

1. Юридический аспект: ипотека является ограничением прав собственности на объекты недвижимого имущества, заключающемся в преимущественном удовлетворении основного требования из стоимости заложенного имущества.

2. Экономический аспект: ипотека является дополнительным инструментом обеспечения оборота и перераспределения имущества в случаях, когда применение других механизмов (например, купли-продажи, приватизации) экономически нецелесообразно.

Закон об ипотеке, по существу, выделяет 2 вида ипотеки (законодательство РФ на данный момент не дает конкретного определения данным видам):

1. Ипотека в силу закона – это залог недвижимого имущества, возникающего на основании федерального закона.

2. Ипотека по договору – это залог недвижимого имущества, возникающий на основании договора, заключенного между сторонами[3].

Различия между указанными видами ипотеки заключается в том, что:

· — ипотека в силу закона возникает с момента государственной регистрации прав собственности на имущество;

— ипотека по договору возникает с момента заключения этого договора.

· — ипотека в силу закона всегда возникает: при передаче недвижимого имущества по договору ренты; по договору пожизненного содержания с иждивение; при покупке недвижимого имущества в кредит; при приобретении жилого дома или квартиры за счет кредита банка.

— ипотека по договору возникает в иных случаях, не предусмотренных законом.

Разделение указанных видов ипотеки чрезвычайно важно с позиции соблюдения требований действующего гражданского законодательства и, в частности, таких законодательных актов, как ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Поскольку ипотека является отдельным видом залога, соответственно существует и ряд особенностей, которыми она отличается от других видов залога. Анализ изученного материала способствовал выделению следующих отличий ипотеки:

1. Ипотека, отличается от других видов залога, в первую очередь, предметом залога. При ипотеке (залоге недвижимости) закладывается только недвижимое имущество[4].

2. При залоге недвижимого имущества необходима государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним в Едином государственном реестре.

3. При ипотеке возможен залог объектов незавершенного строительства недвижимого имущества, а также наряду с этим и залог принадлежащих залогодателю стройматериалов и оборудования, которые заготовлены для строительства здания, сооружения, жилого дома (ст. 76 ФЗ «Об ипотеке»). Данные действия невозможны, к примеру, при залоге движимых вещей.

4. При ипотеке возможны случаи залога недвижимости, находящейся в совместной собственности. В такой ситуации ипотека может быть установлена при наличии письменного согласия на это всех собственником совместного имущества.

5. Залог недвижимости предусматривает страховку заложенных объектов. Согласно п. 2 ст. 31 ФЗ РФ «Об ипотеке», «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства[5]». Данное положение очень важно для залогодержателя, поскольку это гарантирует ему сохранность заложенного объекта недвижимости. С другой стороны данное обязательство залогодателя лишает его возможности обмана при ипотеке.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше. 8909 — | 7211 — или читать все.

Ипотека как вид залога. Понятие и применение залоговой

В соответствии с Законом «Об ипотеке»,

ипотека — это вид обеспечения исполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остается во владении и пользовании ипотекодателя, в соответствии с которым ипотекодержатель имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами должника.

Основания возникновения. Ипотека возникает на основании 1) ипотечного договора; 2) закона; 3) решения суда (на практике случается пока что чрезвычайно редко).

Предмет ипотеки. Предметом ипотеки является недвижимое имущество, а именно: земельные участки, а также объекты, расположенные на земельном участке и неразрывно связаные с ним, перемещение которых является невозможным без их обесценивания и изменения их назначения.

Правовой режим недвижимого имущества распространяется на воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. За предыдущей редакцией Закона «О залоге» (какой до 2004 г. регулировал отношения относительно ипотеки) правила об ипотеке также распространялись на транспортные средства, но Закон «Об ипотеке» к предмету ипотеки их больше не относит.

В то же время, относительно отдельных видов недвижимого имущества действуют специальные правила:

¾ земельные участки: условие — сохранение целевого назначения;

¾ государственное или коммунальное имущество: передача в ипотеку этого имущества осуществляется по получении в установленном законом порядке согласия органа государственной власти (ФГИ) или органа местного самоуправления, к сфере хозяйственного ведения которого принадлежит соответствующее государственное или коммунальное предприятие, учреждение или организация.

¾ объекты незавершенного строительства (обременения такого объекта ипотекой осуществляется независимо от того, кто в данный момент является владельцем имущества (напр., подрядчик);

¾ часть объекта недвижимости, которая выделяется: ипотека возможна только после выделения части в натуре и регистрации права собственности на нее как на отдельный объект недвижимости.

Законодательство выдвигает определенные условия обременения недвижимого имущества ипотекой:

1) недвижимое имущество должно принадлежать ипотекодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (если ипотекодателем является государственное или коммунальное предприятие, учреждение или организация), или же ипотекодатель может документально подтвердить право на приобретение им в собственность соответствующего недвижимого имущества в будущем (для незавершенного строительства). Если имущество находится в общей собственности нескольких субъектов, необходимое согласие всех совладельцев имущества (если такие есть); вместе с тем, возможная ипотека части имущества, которое находится на праве общей частичной собственности, без согласия других совладельцев — путем выделения части в общем имуществе с ее дальнейшей передачей в залог;

2) недвижимое имущество может быть отчуждено ипотекодателем и на него в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание. В частности, запрещается передача в ипотеку дома или квартиры, полученных ипотекодателем по договору пожизненного содержания (ухода), если отчуждал имущества еще не умер;

3) недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке как отдельный выделенный в натуре объект права собственности, если другое не установлено данным Законом.

Ипотека объекта недвижимости автоматически распространяется на:

1) часть объекта недвижимого имущества, которой не может быть выделенной в натуре и была присоединена к предмету ипотеки после заключения ипотечного договора без регистрации права собственности на нее как на отдельный объект недвижимости;

2) принадлежности заложенного имущества (например, хозяйственные сооружения, приусадебный участок), если другое не установлено ипотечным договором;

3) в случае передачи в ипотеку земельного участка — расположенные на участке здания (сооружения) и объекты незавершенного строительства, которые принадлежат ипотекодателю на праве собственности.

Риск случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи предмета ипотеки несет ипотекодатель, если другое не установлено ипотечным договором.

Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость в пользу ипотекодержателя, если другое не установлено договором (ст. 8 Закона «Об ипотеке»).

Оценка предмета ипотеки. Стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению между ипотекодателем и ипотекодержателем или путем проведения оценки предмета ипотеки соответствующим субъектом оценочной деятельности в случаях, установленных законом или договором. Это противоречит ст. 7 Закона «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине», которая однозначно требует привлечения для оценки профессионального оценщика.

Понятие и особенности ипотеки как разновидности залога

Заемщики по незнанию часто не соотносят понятия ипотеки и залога между собой, хотя оба термина имеют общую основу.

Процент семей, принявших решение улучшить свои жилищные условия или же приобрести первое собственное жилье с помощью ипотечных средств, с каждым годом неукоснительно растет. Возможность получения кредитных средств выгодна заемщикам так же как и банкам выгодно преумножить свои активы за счет процентов, выплачиваемых заемщика за пользование кредитом.

Но какими бы не были критерии отбора кредитополучателя, банки не могут со 100% уверенностью определить сможет ли заемщик выполнить все свои обязательства по кредитному договору. В этом случае банк сводит свои риски к минимуму за счет оформления залога.

Как соотносятся понятие залог и ипотека в гражданском праве

Понятия «ипотека» и «залог» соотносятся как частное и целое. В ч. 1 ст. 334 ГК РФ государством дано определение понятия «залога», из которого следует, что понятие «ипотеки» значительно уже и может рассматриваться как вид залога.

Залог или заклад

В соответствии с законодательством РФ выделяется 2 вида залога по принадлежности прав:

  1. первый вид залога подразумевает наличие права на залоговое имущество у заемщика (залогодателя);
  2. второй вид залога подразумевает передачу залогового имущества залогодержателю. Иными словами, этот вид залога более известен как заклад.

В соответствии с законами РФ залогодержатель и залогодатель в ипотеке руководствуются первым видом залога, а это значит, что правом собственности и правом пользования залоговым имуществом обладает заемщик (залогодатель), но в силу закона эти права ограничены, что прописывается в ипотечном договоре.

Ипотека подразумевает первый вид залога, при котором собственником залогового имущества является кредитополучатель.

Понятие и особенности ипотеки как разновидности залога

Виды залогового обеспечения ипотечного кредита можно разделить по основному признаку недвижимого имущества:

  1. жилая недвижимость;
  2. нежилая недвижимость;
  3. коммерческая недвижимость;
  4. земельный участок.

Для ипотечного обеспечения банки требуют в залог недвижимое имущество, так как это наиболее безопасный тип залога. Недвижимое имущество, будь то жилая или коммерческая недвижимость, а также земельный участок меньше подвержены форс-мажорным обстоятельствам (квартиру или дом не украдут и не угонят, в отличии от автомобиля или иных ценностей).

Также рыночная стоимость недвижимого имущества, в большинстве случаев, растет, что позволяет кредитору легко реализовать залог в случае неисполнения обязательств заемщиком. Ипотека, как способ обеспечения исполнения обязательств заемщиком, является наиболее безопасной сделкой для банка и наиболее стимулирующим обязательством для кредитополучателя.

Виды залога другого недвижимого имущества, кроме ипотеки

Залог и его виды, кроме ипотеки, с точки зрения предмета залога, можно разделить на:

  1. залог ценных бумаг;
  2. прав на имущество;
  3. исключительных прав.

Таким образом, залогом может служить особо ценное движимое имущество, например, автомобиль. Основными критериями оценки соответствия имущества залоговым требованиям являются:

  1. высокий спрос у граждан;
  2. возможность быстрой реализации;
  3. год выпуска (создания).

При ипотечном кредитовании залоговым имуществом может выступать не только жилье, приобретаемое с помощью кредитных средств, но и иное имущество кредитополучателя, по согласованию с банком.

Для принятия решения о залоге иного недвижимого имущества кредитополучателя, заемщик проводит необходимые процедуры по оценке рассматриваемого имущества, и принимает решение на основании результатов оценки.

Транспорт в залог и не только

В редких случаях возможны залог и ипотека на транспорт. Для кредитополучателя залог транспортного средства является более затратным, так как в случае продолжения использования транспорта, ему необходимо застраховать ответственность водителя авто (залога).

Транспортные средства, не прошедшие технический осмотр, не могут выступать в качестве залога.

Также залогом при ипотеке согласно №102-ФЗ могут выступать:

  1. земельные участки;
  2. морские и воздушные суда;
  3. здания, сооружения, предприятия и иные объекты недвижимого имущества.

В залог не может быть принято недвижимое имущество, признанное аварийным, а также ветхое жилье.

Последствия залога имущества при ипотечном кредитовании

Многие заемщики не могут верно оценить свои силы и попадают в ситуацию, когда выплата по кредиту становится невозможной. Залог имущества становится сдерживающим фактором при принятии решения о получении ипотеки. Ведь в случае невыполнения договорных обязательств кредитор в праве реализовать жилую недвижимость для возврата предоставленных заемщику средств.

Как правило, основанием для продажи залога является просрочка по погашению кредита от 1 до 3 месяцев. Займодатель не обязан предупреждать заемщика о реализации имущества. На практике же банки часто идут на встречу и предлагают заемщику варианты решения проблемы, так как в первую очередь заинтересованы в получении прибыли от использования заемщиком кредита.

В случае принятия крайних мер (реализации залога) банк оставляет за собой право получения остатка долга по ипотечному договору, а также проценты за период пользования средствами. Остаток средств передается заемщику.

Необходимо внимательно изучить договор ипотеки перед подписанием, а в случае неоднозначных формулировок просить разъяснения от сотрудников банка, чтобы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, четко знать свои права и обязанности. Это позволит сохранить свое имущество и средства.

Законы

В гражданском праве РФ в соответствии сфедеральным законом от 16 июля 1998 г. №102-ФЗи федеральным законом от 29 декабря 2004 №188-ФЗ существуют два основания возникновения ипотеки:

  1. в силу договора (при возникновении договора об ипотеке);
  2. в силу закона (при возникновении определенных законом факторов).

Ипотека и кредит под залог недвижимости: понятие и отличия

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПрограммы ипотечного кредита и кредита под залог очень похожи. Они обе предполагают передачу в залог недвижимого имущества в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту. Но есть между ними существенная разница, которая делает их использование выгодным в разных случаях. Поэтому, перед тем как заключить договор, клиенты должны решить дилемму, какой программой лучше воспользоваться. Каждый из этих продуктов имеет свои преимущества и недостатки, о которых лучше узнать перед оформлением кредита.

Понятие залога

Кредит под залог недвижимости является одной из популярных программ кредитования физлиц. Он предполагает наложение обременения на уже находящееся в собственности заемщика имущество. При этом, куда были израсходованы средства, банком не проверяется. Главное, чтобы клиент вовремя выполнял обязательства по договору.

Понятие залога подробно описывается в ГК РФ. В соответствии с этим нормативным актом кредитор в случае появления просрочки имеет право реализовать имущество, которое находится в залоге, для погашения обязательств. Залогодателем может быть как непосредственно заемщик, так и другое физ- или юрлицо. Вторая сторона в этом процессе называется залогодержателем (банк).

Залог имеет следующие особенности:

  1. Обеспечением могут выступать как предметы и вещи, другими словами все, что имеет физическую форму, так и имущественные права. С последним в банковской практике чаще всего встречаются при заключении договоров на покупку квартиры в новостройке, когда кредитор берет в залог права на жилье по договору долевого участия. Ведь самой квартиры еще просто физически нет.
  2. Договор залога оформляется в простой письменной форме, кроме некоторых случаев. Перед его заключением залогодержатель обязан уведомить кредитора о наличии прав третьих лиц на предмет обеспечения. На практике банки стараются не связываться с подобным залогом.
  3. Залогодатель может и дальше пользоваться залоговым имуществом (жить в квартире или ездить в автомобиле). Также имущество может находиться у залогодержателя под замком и под печатью банка, или же просто делаются отметки, свидетельствующие о том, что оно находится в залоге (ценные металлы, антиквариат, товары в обороте и т.п.).
  4. Одно и тоже имущество может выступать обеспечением по нескольким обязательствам. Главное, чтобы его рыночная стоимость позволяла оформить несколько кредитов и «первый» залогодержатель был не против. Это называется последующим залогом.

Что такое ипотека

Ипотека же регулируется другим нормативным актом. Федеральный закон «Об ипотеке» указывает, что под этим понятием подразумевают обеспечение выполнения обязательств перед кредитором недвижимым имуществом. Стороны в этом процессе называются ипотекодатель и ипотекодержатель (банк). В качестве ипотекодателя может выступать как сам должник, так и другое лицо — владелец квартиры или дома.

Действующее законодательства указывает, что в ипотеку могут передаваться только:

  • земельные участки;
  • коммерческая недвижимость: здания, цеха, офисы, магазины, аптеки и т.д.;
  • жилая недвижимость: квартиры, дома, комнаты, таунхаусы, коттеджи;
  • дачи или садовые дома;
  • машино-места.

Кроме этого, ипотека имеет еще такие особенности:

  1. Часть недвижимости, которую нельзя выделить в натуре, не может выступать обеспечением.
  2. Если жилье находится в собственности нескольких человек, то, чтобы передать его в обеспечение банку, нужно согласие всех владельцев.
  3. Ипотечный договор должен быть зарегистрирован, в противном случае он считается недействительным.
  4. Госрегистрация договора подразумевает наложение обременения на предмет обеспечения и служит основанием для записи о нем в Единый госреестр недвижимости.
  5. Права залогодателя на предмет обеспечения могут подтверждаться закладной.
  6. Ипотека в зависимости от способа регистрации бывает двух видов: в силу закона и в силу договора. Первая возникает при наличии обстоятельств, предусмотренных законом, не зависимо от волеизъявления сторон. Например, если квартира покупается на средства целевого банковского кредита. Второй вид – оформление договора ипотеки в соответствии с указанным законом, но по обоюдному желанию сторон.

В чем отличие ипотечного кредита от залога недвижимости

Для многих людей разница между ипотекой и кредитом под залог недвижимости несущественная. Ведь в любом случае они становятся должниками и обязаны выполнять обязательства по кредиту. Давайте же рассмотрим основные отличия между этими двумя программами:

  1. Ипотека – предусматривает целевое финансирование покупки недвижимости, кредит под залог недвижимости дает возможность израсходовать деньги на любые цели, в том числе и на покупку жилья.
  2. В ипотеке присутствует такое понятие, как первоначальный взнос, в залоге же его нет.
  3. Ипотека является более долгосрочным займом (до 30 лет), чем залоговые кредиты (до 10-15 лет).
  4. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем по другим обеспеченным кредитам.
  5. Ипотечные программы могут участвовать в различных госпрограммах поддержки заемщиков.

Общим же для этих двух программ является то, что их можно использовать в жилищном кредитовании, а также наличие обеспечения.

В качестве примера рассмотрим условия ипотеки и залогового кредитования в Сбербанке. Здесь кредит на покупку жилья на вторичном рынке можно получить по ставке от 8,6% годовых на срок до 30 лет в размере, не превышающем 85% от стоимости жилья. В свою очередь, процентная ставка по залоговому кредиту стартует от 12% годовых, максимальный срок кредитования – 20 лет, а сумма финансирования не может превышать 10 млн рублей.

«Россельхозбанк» финансирует ипотеку от 8,85% годовых на срок до 30 лет. Причем размер кредита не может превышать одну из величин: 85% от стоимости жилья или же 60 млн рублей. В свою очередь, залоговый заем здесь можно получить под 12,5% годовых на срок до 10 лет в размере не более 10 млн. рублей или не больше 50% от рыночной стоимости предмета обеспечения.

О рисках передачи жилья в залог — видео ниже.

Ссылка на основную публикацию