Как не платить проценты по кредиту законно

Личный опыт. Как законно не платить проценты по кредиту

На днях к нам в редакцию пришло письмо нашей читательницы по имени Светлана, которая решила рассказать, как она пользуется займами по кредитным картам и при этом не платит проценты. С ее разрешения мы публикуем письмо в отредактированном виде.

Кредит вместо займов у родственников

Сразу предупреждаю. Это не лазейка в банковском договоре и не возможность обмануть всю систему. А лишь ловкость рук, точнее, внимательное отношение к условиям пользования, и никакого мошенничества. Думаю, что многие даже знают об этой возможности, но не умеют ею грамотно пользоваться. Поэтому я хотела бы просто поведать о своем опыте и объяснить некоторые нюансы.

Периодически я пользуюсь кредитной картой Сбербанка, чьей зарплатной клиенткой являюсь уже достаточно давно. Мой доход достаточно средний по меркам нашей страны, а потребности не всегда ему соответствуют. Поэтому иногда возникают такие ситуации, когда свободных денег до следующей «получки» остается совсем впритык, а форс-мажорные обстоятельства требуют внештатных расходов. Так случалось, когда я сломала телефон или испортила микроволновку. А подобное бывало не единожды за последние несколько лет.

Обращаться к родственникам за деньгами мне всегда неудобно, поэтому оставалось одалживать только у банка.

В других банках грейс-период может считаться с момента активации карты , со дня первой покупки, с первого числа каждого месяца или с каждой покупки отдельно. Если вы сами не смогли отыскать в договоре точную дату начала отсчета льготного периода, не постесняетесь спросить об этом сотрудника банка.

Беспроцентный период делится на две части: 30 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода. Первые тридцать дней формально даются на совершение покупок. По их завершению вам на электронную почту придет отчет расходов, на оплату которых вам дается двадцать дней.


Погасить долг можно частями. Главное, чтобы вы успели до конца грейс-периода. Впрочем, вы можете закрыть задолженность раньше, заплатив указанную сумму через «Сбербанк Онлайн». К слову, во время платежного периода вы так же можете совершать покупки без начисления процентов, если сумеете погасить все расходы до истечения льготного периода.

Не забудьте оплатить минимальный ежемесячный платеж. Несмотря на действующий грейс-период, условия использования кредитной карты требуют оплаты минимального ежемесячного платежа. В Сбербанке он равен 5% от потраченной суммы. К примеру, вы купили телефон за 20 тысяч рублей. Значит, через месяц вы должны внести 1 тысячу рублей в качестве минимального взноса.
Если в следующем месяце в ходе действия льготного периода, вы снова расплатились кредиткой, то через 30 дней (даже если льготный период закончился, а задолженность вы закрыли) вам все равно нужно будет внести минимальный платеж. Чтобы не забыть о такой мелочи, которая может испортить вашу кредитную историю, рекомендую заранее подключить функцию автоплатежа. Не знаю, есть ли она в других банках, но у Сбербанка точно есть.

Не обналичивайте деньги с кредитной карты и не совершайте безналичные переводы с карты на карту или другой банковский счет. Если вы снимите средства с кредитки, то беспроцентный период перестанет действовать со следующего дня.

Не закрывайте задолженность в последний день льготного периода. Советую погашать долг за день, а лучше за несколько дней до окончания беспроцентного срока. В некоторых случаях деньги могут быть зачислены только на следующий день. К этому времени банк может успеть насчитать вам проценты, которые считаются не с даты окончания грейс-периода, а с даты совершения покупки.

  • Обратите внимание на периодические платежи по договору. В этот перечень могут входить ежемесячные страховки, комиссии за СМС-уведомления, плата за ежегодное обслуживание карты. Банки могут автоматически снимать плату за эти услуги с вашего кредитного лимита. Поэтому перед оплатой задолженности запросите полный отчет о потраченных с карт-счета средствах, чтобы ничего не упустить.
  • –>

    Наверное, вы задаетесь вопросом, зачем банк дает возможность льготного периода, если клиент может закрыть заем без начисления процентов, а банк на этом ничего не заработает? На мой взгляд, кредитные организации делают ставку на человеческий фактор: либо заемщик погасит кредит раньше, и банк заработает лояльность этого клиента; либо он упустит момент для погашения, и с начисления 25-30% на задолженность кредитор заработает с него, как за троих.

    Итак, если вы хотите пользоваться заемными средствами, но не готовы платить проценты, то запоминайте сроки льготного периода по кредитной карте, отслеживайте вашу задолженность и дату оплаты минимального платежа, и погашайте кредит до копеечки. Все просто, только будьте внимательны.

    Как законно не платить кредиты

    Способы законной неуплаты кредита

    Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

    1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
    2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
    3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
    4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
    5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

    Сроки исковой давности по кредиту

    Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

    Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

    Можно ли выкупить свой долг?

    Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

    Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

    Возможные риски и последствия

    Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

    Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

    Как это влияет на кредитную историю?

    Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

    Когда не платить кредит нельзя?

    Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

    Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

    4 способа не платить проценты по кредиту

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

    Очень часто бывает так, что вы оформляете денежный заём в банке или микрофинансовой организации под очень высокие ставки, не разобравшись до конца с условиями или попросту не вникая в условия договора. Есть ли возможность не платить эти проценты? Мы знаем как минимум 4 способа, о которых и расскажем далее.

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

    И действительно, большинство ссуд сейчас выдается в режиме экспресс, т.е. когда вашу заявку проверяют за 15-20 минут и оформляют практически сразу же договор, выдавая вам одобренную сумму в виде наличных или перечисляя на банковский счет. Особенно такая услуга популярна в торговых центрах и магазинах с техникой и электроникой, где можно выбрать товар и сразу же получить на него кредит.

    Актуальные предложения:

    Банк % и сумма Заявка
    Восточный больше шансов От 9,9%
    До 3000000 руб.
    Оформить
    Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
    До 700000 руб.
    Оформить
    Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
    До 1000000 руб.
    Оформить
    Открытие Большая сумма От 9,9%
    До 5000000 руб.
    Оформить

    Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

    Верните товар, купленный в магазине в кредит

    Если вы поняли, что условия договора вам не подходят, товар вам не очень-то и нужен, то у вас есть право вернуть его в течение 14 календарных дней с момента покупки. При этом причина может быть любой, например, не нравится цвет, есть сильный запах и т.д. Важны сохранность упаковки, отсутствие повреждений и наличие чека и бирки, если она была.

    Вам нужно как можно быстрее обратиться к продавцу и оформить возврат, если был первоначальный взнос – вам его вернут здесь же, через кассу. С полученными документами от продавца обращайтесь в банк, который вас кредитовал, и закрывайте кредит.

    Чем раньше вы туда обратитесь, тем лучше, потому как за дни использования кредита вам придется оплатить небольшие проценты. Однако, ваша переплата все равно будет минимальна. Подробную инструкцию по возврату товара мы даем здесь.

    Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

    Получите микрозайм под 0% годовых

    Если вам срочно нужны денежные средства, то попробуйте обратиться в микрофинансовые организации. Многие из них устраивают акцию, по которой новые клиенты имеют право получить первый заём совершенно бесплатно.

    Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

    При этом есть МФО, которые работают через офисы и выдают наличные, а есть и те, кто работают в дистанционном режиме, т.е. высылают деньги вам сразу на счет дебетовой карточки. Естественно, вторые пользуются большей популярностью, подробнее о них можно узнать в этой статье.

    Кто готов предложить такую услугу:

      E zaem – популярнейшая в нашей стране МФО, которая обрабатывает заявки в течение 5 минут. При одобрении можно получить до 15.000 рублей на 30 дней под 0%,

    Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

    Карта рассрочки

    Такие карточки появились в нашей стране лишь в конце прошлого года, и поначалу россияне отнеслись к ним скептически. Сами подумайте – выпуск и оформление бесплатные, за обслуживание платить не нужно, можно совершать покупки во многих магазинах без первого взноса и переплаты, в чем же подвох?

    А вот подвоха-то и нет. Это действительно обычная кредитка, обладающая лимитом и условиями использования, но ею и, правда можно расплатиться в магазинах-партнерах банка, и получить товар сразу же. Потом вы возвращаете потраченную сумму на счет и не переплачиваете.

    • «Совесть» – первый продукт для нашей страны, выпущенный КИВИ банком. Оформить заявку можно только на официальном сайте компании, после одобрения карточку вам привозит курьер, вы подписываете договор. Из партнеров – 9000 магазинов,
    • «Халва» – аналогичное предложение от Совкомбанка, только здесь оформление возможно также и более чем в 2000 отделениях по всей стране. Условия те же, а магазинов еще больше.

    Кредитная карта с льготным периодом

    Очень удобный продукт для тех, кто часто сталкивается с крупными незапланированными расходами. Выгодна в том смысле, что оформляете вы кредитку один раз, а пользоваться ею можете только тогда, когда вам это будет нужно.

    Примечательна услуга льготного периода, в течение которого вам не будут начисляться проценты за возникшую задолженность. И если вы вернете за этот срок потраченную сумму, вам не придется ничего переплачивать.

    Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

    Самые популярные варианты:

    Также есть и не вполне законные способы не платить проценты по кредиту, например, скрываться от банковских представителей и ждать окончания срока исковой давности, но мы не рекомендуем ими пользоваться, чтобы не испортить себе КИ.

    Как не платить кредит законно: 5 способов забыть о долгах

    Проблема с кредитами может возникнуть практически у каждого человека, к сожалению, никто не застрахован от неприятностей финансового плана. Однако ситуация усложняется, когда еще есть открытые долговые обязательства. Как не платить кредит законно и начать спокойно жить? Этот вопрос в 2019 году остается открытым. Но все же, способы есть, и мы о них сегодня расскажем.

    Как законно не платить кредиты банкам?

    Когда человек сталкивается с неприятной ситуацией – с просрочками, ростом задолженности, претензиями от кредиторов, он теряется и выбирает ошибочную линию поведения – спрятать голову в песок. Конечно, так ведут себя не все, но большинство. Первое, что нужно сделать в такой ситуации – обратиться за юридической консультацией к кредитному юристу. Только специалисты могут дать дельный совет и выработать совместный план действий.

    Итак, как не платить кредит законно или хотя бы платить меньше?

      Обратиться в суд. Вы можете подать иск в адрес банка с целью оспорить договор, какие-то отдельные положения договора или сумму, которую предъявляет кредитор. Также можно написать встречный иск, если банк подал в суд на взыскание кредита первым.

    Практика показывает, что в большинстве случаев суд идет навстречу должникам, и уменьшает сумму долга. Тем не менее, надеяться на полное избавление от долгов таким способом не стоит.

  • Проверить страховой договор, если он оформлялся при подписании кредитного договора. Возможно, у вас наступил страховой случай: длительное заболевание, увольнение с работы или другая ситуация, осложняющая материальное положение. Если вам нечем платить кредит, тогда можно обратиться с соответствующими документами в страховую компанию и потребовать компенсации.
  • Запросить рефинансирование кредитов. Вы можете обратиться в банк с целью взять один большой кредит и покрыть за счет этих средств остальные кредиты. Суть в том, что новый кредит по условиям будет выгоднее. Однако способ работает только в отношении добросовестных заемщиков, которые ранее не допускали просрочек по кредитам.
  • Запросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Кредитные каникулы – это срок, в течение которого должник не платит по кредиту, но выплачивает проценты. На практике такие услуги предоставляются в основном крупными банками вроде Сбербанка или Тинькофф банка, мелкие банки и МФО отвечают отказом.
  • Запросить судебную реструктуризацию долгов. Процедура осуществляется через банкротство физ. лиц, и означает фиксирование суммы задолженности без дальнейшего роста процентов. Может проводиться, даже если есть несколько кредитов в разных банках. Банкротство при этом не признается. По условиям в разы выгоднее банковской реструктуризации, подходит тем, у кого есть стабильный доход.
  • Банкротство физических лиц. Это идеальный ответ на вопрос – как можно не платить кредит вовсе. Процедура подразумевает списание долга полностью, если человеку нечем расплачиваться. Имеет смысл инициировать ее, если долги реально большие, и иного способа избавиться от них не существует. Банкротство граждан осуществляется только через Арбитражный суд.
  • Истечение срока давности. Вы можете на законных основаниях не платить по кредитам, если истекло 3 года с момента вашего последнего платежа и контакта с банком. Однако помните, что банк сделает все, чтобы найти вас и заставить заплатить хотя бы какие-то деньги. Это будут и контакты с родственниками, и с коллегами, и с друзьями.
  • Что будет, если не платить кредит? Безусловно, это будут претензии, визиты коллекторов и судебные тяжбы. Но не стоит опускать руки – помните, вы можете бороться, и законодательство предусмотрело для этого все возможности. Обращайтесь к юристам – мы обязательно подскажем, как найти выход из сложного положения, а также совместно разработаем эффективный план действий!

    Как не платить проценты по кредиту

    Есть совершенно законный способ не платить лишние проценты по кредиту и погасить его быстрее.

    Разберем ситуацию, в которой у нас есть потребительский кредит наличными суммой
    400 000 на 36 месяцев под 19% годовых.

    Для расчетов мы будем использовать калькулятор аннуитетных платежей.

    Предположим мы только что получили кредит и на первое число наш ежемесячный платеж составляет 14662.41 р. Из них первый платеж по процентам – 6333.33, а по телу долга – 8329.08. Для простоты будем считать, что мы готовы платить по кредиту 15 000 в месяц.

    Мы подаем заявку на сайте и получаем кредитную карту 100 дней без процентов от Альфа Банка. Прелесть этой карты в том, что Вы можете снимать до 50 000 рублей в месяц без комиссии. Причем считается месяц календарный. То есть вы можете снять 50 000 рублей в последний день месяца и еще 50 000 на следующий день без комиссии.

    Наши затраты – 1800 рублей – годовое обслуживание – списывается сразу при активации карты или первой операции.

    Первый месяц

    Снимаем 50 000 рублей и кладем их на счет банка, в котором у нас кредит. С этой даты начался отсчет 100 дней без процентов. Если Вы не запомнили эту дату, ее всегда можно посмотреть в мобильном приложении банка.

    Подаем заявление на частично досрочное погашение в своем банке (как правило, это можно сделать в личном кабинете дистанционно) на сумму 50 000 и 15 000 прибавляем к этой сумме на списание ежемесячного платежа.

    В текущем месяце мы списали 8500 по телу и 50 000 досрочно. Мы остались должны по телу 341 000 в наш банк и 50 000 в Альфа банк.

    Пересчитываем график платежей:

    Ежемесячный платеж 12499.7 Проценты 5399.17 Тело 7100.53

    Второй месяц

    Снимаем с карты 50 000 р. 2500 р из них кладем на погашение минимального платежа на счет этой же карты (5% от суммы по договору Альфа Банка).

    Остаток 47 500 направляем в счет погашения кредита по той же схеме: к этой сумме прибавляем наши 15 000 р, из которых 12499.7 это обязательный платеж, а разницу 2500 рублей отправляем на досрочку. То есть 50 000 р отправляем на частично досрочное погашение (ЧДП).

    Из тела кредита вычитается 7100.53 + 50 000 = 57 100 р. Остается долг: 341 000 – 57 100 = 283 900 и в Альфу 100 000 – 2500 = 97 500 р.

    Пересчитываем график платежей для суммы 283 900 р.

    Платеж в месяц 10406.64 Проценты 4495.08 По телу 5911.56

    Третий месяц

    Снимаем еще 50 000 р. 5000 кладем обратно на минимальный платеж. 45 000 кладем на кредитный счет. Прибавляем к нему свои 15 000 р. Из общей суммы в 60 000 вычитаем проценты 4495.08 , оставшуюся 55 505 р отправляем на ЧДП.

    Имеем: остаток дога по кредиту – 228 395 р, долг в Альфу 142 500 р.

    Ежемесячный платеж 8372.05, проценты 3616.25 , тело 4755.8

    Четвертый месяц

    100 дней без процентов заканчиваются. Тут наступает самое интересное: мы гасим всю сумму долга в Альфа банке (за счет своих средств или одолжите у кого-нибудь на 1 день) . После этого, на следующий день снимаем эту сумму.

    Поскольку мы закрыли долг, начался новый льготный период. Мы не платим комиссию за снятие 50 000 р, но платим комиссию за снятие суммы 92 500 (около 5% , примерно 4500 р. Комиссии можно избежать, если например Ваш друг или родственник решит что то купить на эту сумму и даст Вам наличные, а Вы оплатите покупку картой)

    Дальше продолжать эту схему не так выгодно, поэтому ее можно повторить, например со второй картой вашей второй половины или друга.

    Теперь у вас есть еще 100 дней, чтобы накопить деньги и покрыть долг по карте без процентов.

    Итоги

    Итого за полгода, мы выплатили половину кредита, заплатив всего около 20 000 по процентам. Это вдвое меньше, чем бы мы платили по графику.

    Мы снизили платеж по кредиту с 15 000 до 8000 р, из которых 70% будет уходить в погашение тела долга. При обычном графике сумма минимального платежа так бы и осталось на уровне 15 000 р, и половину из нее мы бы платили в проценты.

    Недостаток метода – в необходимости делать лишние операции с деньгами в банкомате и то, что в середине 7 го месяца мы должны будем погасить большую сумму задолженности по кредитке или снова платить за кредит.

    Этот способ подходит тем, кто не хочет тратить лишние деньги и в перспективе полугода ожидает заработка или премии в размере, достаточном для погашения задолженности по карте.

    Наша база знаний

    Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
    Вот с чего можно начать:

    Как следить за кредитной историей?

    Кредитная история – ваша финансовая репутация перед банками.

    Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

    Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.

    Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.

    Ссылка на основную публикацию