Как посчитать проценты годовых

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») – это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N – количество выплат процентов в течение срока вклада,
T – срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P – проценты, начисленные за весь период вклада,
S – сумма вклада,
d – срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Как рассчитать проценты по вкладу

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года: * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца: * 365 — это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

первоначальный взнос:

процентная ставка:

дата открытия:

срок вклада:

лет дней

дата

приход

сумма на счёте

5000

5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Калькулятор вкладов с пополнением

первоначальный взнос:

процентная ставка:

дата открытия:

срок вклада:

лет дней

внести

дата

приход

расход

сумма на счёте

5000

0

5000

0

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [ окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
    дата

    приход

    расход

    начисленные проценты

    сумма на счёте

    01 января

    5000

    0

    0

    5000

    31 января

    0

    0

    0

    5000

    28 февраля

    0

    0

    0

    5000

    31 марта

    0

    0

    0

    5000

    30 апреля

    0

    0

    0

    5000

    31 мая

    0

    0

    0

    5000

    30 июня

    221.92

    0

    221.92

    5221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть “жить на проценты”.
      количество дней

      дата

      приход

      расход

      начисленные проценты

      сумма на счёте

      01 января

      5000

      0

      0

      5000

      30

      31 января

      0

      0

      36.99

      5000

      28

      28 февраля

      0

      0

      34.51

      5000

      31

      31 марта

      0

      0

      38.22

      5000

      10 апреля

      0

      100

      0

      5000

      30

      30 апреля

      0

      0

      36.99

      5000

      31

      31 мая

      0

      0

      38.22

      5000

      30

      30 июня

      121.92

      0

      36.99

      5121.92

    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество дней

      дата

      приход

      расход

      начисленные проценты

      сумма на счёте

      01 января

      5000

      0

      0

      5000

      30

      31 января

      36.99

      0

      36.99

      5036.99

      28

      28 февраля

      34.78

      0

      34.78

      5071.77

      31

      31 марта

      38.77

      0

      38.77

      5110.54

      30

      30 апреля

      37.80

      0

      37.80

      5148.34

      31

      31 мая

      39.35

      0

      39.35

      5187.69

      30

      30 июня

      38.37

      0

      38.37

      5226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество дней

дата

приход

расход

сумма на счёте

20 января 2014

5000

0

5000

49

10 марта 2014

30000

0

35000

42

21 апреля 2014

422,88%

0

35422,88

85

15 июля 2014

0

10000

25422,88

6

21 июля 2014

780,03%

0

26202,91

91

20 октября 2014

587,95%

0

26790,86

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

Как посчитать годовые проценты?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Существуют знания, которыми современный человек обязательно должен уметь свободно оперировать. Сюда относится и то, как посчитать годовые проценты по вкладам или кредиту. Ценность таких знаний увеличивается с переходом на расчеты банковской карточкой, когда, например, на деньги дебетового лицевого счета банк начисляет проценты. Многие возразят: зачем запоминать – есть банковские калькуляторы. Но здесь не все так прозрачно.

Во-первых, вам неизвестно, по какой формуле все считается. Во-вторых, частые ошибки при подсчете, и все, что интересно, не в пользу клиента, процентов по ссудам и вкладам, заставляет кредиторов и вкладчиков самостоятельно пересчитывать начисленные (заем) и зачисленные (депозит) суммы.

Расчет годовых процентов по вкладу

Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.

При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.

Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.

Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:

  • высокие комиссионные за открытие или обслуживание депозитного счета;
  • запрет на снятие средств раньше оговоренного договором срока, что, кстати, является нарушением норм Гражданского кодекса РФ;
  • требование открытия лицевого счета для перечисления процентов, по которому значительные комиссионные за обслуживание;
  • штрафные санкции за пополнение счета и т.д.

Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.

С простыми процентами

Старшее поколение еще со времен Советского Союза помнит простые и понятные каждому правила начисления процентов по вкладам и кредитам, когда приходишь в сберкассу со Сберегательной книжкой, а кассир на сумму вклада рассчитывает доход и выдает на руки. Аналогично и с кредитом: на оставшуюся сумму долга по займу начисляются проценты, оговоренные в кредитном договоре. Такая система расчетов называется «простые проценты».

При простых процентах сумма дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

Sn = (Sd x K x n / N) / 100%, где:

  • Sn — доход по вкладу за рассчитываемый период n, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • n — период, за который рассчитываются проценты по депозитному вкладу, в днях;
  • N — число дней в году.

Покажем, как рассчитывать простые проценты на конкретном примере. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 7,5 процентов годовых (К);
  • досрочное снятие через 214 дней (n);
  • год 2018 (не високосный, имеет 365 дней).

Подставляем все значения в формулу: (125 000 х 7,5 х 214 / 365) / 100 = 5496 рублей 57 копеек.

Если депозитный счет не закрывается, а производится частичное снятие, то в формулу проставляется снимаемая сумма. Простые проценты могут рассчитываться по окончанию срока действия договора, а так же за год, квартал или месяц. При привязке расчета дохода по вкладу к конкретному периоду, клиент обязан открыть лицевой счет в этом же кредитном учреждении, куда и будут перечисляться начисленные проценты.

Со сложными процентами

Развитие банковской системы в России привело к понятию «капитализация процентов», когда начисленные за месяц (в основном), квартал или год суммы процентов добавляются к сумме вклада. По истечении следующего зачетного периода банк будет высчитывать доход от новой величины депозита. И снова зачисление средств на депозитный счет.

Работу системы капитализации процентов хорошо проиллюстрировал польский математик Станислав Коваль. За основу он взял библейскую притчу, где бедная вдова принесла в храм последнее, что у нее было — одну лепту (в нашем понимании — копейку). Если бы это был банк, и у него работала система капитализации дохода, то в 2012 году на ее счету было бы свыше 52 додециллионов рублей.

Как это произошло? Давайте разбираться. Начнем с формулы по которой вкладчику будут начисляться проценты:

S = Sd x (1 + K / (12 х 100))m, где:

  • S — величина депозита через m месяцев, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • m — период вклада, в месяцах.

Как видим, формула сложная. Поэтому в большинстве случаев говорят сложные проценты, а не капитализация дохода.

Считать по формуле не просто, но, все же, возможно. Упрощенно это объясняется следующим образом: за первый месяц доходность депозита составит (Sd x K/12) / 100 рублей. Внимательные читатели наверное заметили, что капитализация дохода никак не повлияла на сумму начисленных процентов в первом месяце — она такая же, как и при простых процентах.

Однако за второй месяц сумма вклада будет увеличена на (Sd x K/12) / 100 рублей и составит Sd + (Sd x K/12) / 100. Теперь формула после математических упрощений примет вид Sd x (1 + K / (12 х 100))2, т.е. величина в скобках возводится в квадрат. За три месяца — в куб, за год — в 12 степень.

Попробуем считать сумму вклада при капитализации процентов. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 5,5 процентов годовых (К).

Через три месяца на депозитном счете будет 126 726 рублей 62 копейки <(125 000 х (1 + 5,5 / 12 х 100))3>.

Безусловно, капитализация процентов более выгодна вкладчикам. Но банки незаметно для клиентов нивелируют условия. Если пройтись по линейке вкладов каждого банка, то легко можно увидеть, что при простых процентах годовая ставка чуть выше. И все же разница есть. На небольших вкладах она малозаметна. На больших, да еще при длительных сроках хранения, суммы дохода, в конечном итоге, значительные.

Второй важный момент, на который следует обратить внимание — периодичность капитализации. Чем короче период, тем выгоднее. Так, помесячная капитализация выгоднее поквартальной, а ежедневная, помесячной.

Расчет годовых процентов по кредиту

Все намного сложнее с кредитами. Здесь два способа начисления процентов:

Если с дифференцированным методом можно разобраться, то по аннуитету научиться вычислять суммы процентов за любой период не получиться. Только с помощью кредитного калькулятора. Этот способ родился в недрах ипотечного кредитования.

Однако сегодня не только ипотека, но и обычные займы погашаются по этому алгоритму, что затрудняет кредиторам возможность самостоятельно вести расчеты и, главное, делает невыгодным досрочное погашение кредита. Пример показывает Сбербанк, где все кредитные линии предусматривают аннуитетный способ погашения займов.

Для тех, кто попытается разобраться в этой сложной системе, советуем посмотреть статью «Аннуитетные и дифференцированные платежи» на нашем сайте. Остальным напомним порядок уплаты задолженности по кредиту дифференцированным способом.

Для конкретного расчета возьмем следующие цифры:

  • сумма займа 125 000 руб.;
  • срок действия договора 12 месяцев;
  • ставка — 10 процентов годовых.

За первый месяц кредитору нужно выплатить банку тело кредита в сумме 124 964 руб. (125 000 / 36). За пользование ссудой необходимо платить проценты (расчет ведется по формуле простых процентов по вкладам, поэтому отдельно приводить ее нет необходимости). Их сумма составит 1061 руб. 64 коп. ((125 000 х 10,0 х 31 / 365) / 100) (арифметическое действие 31 / 365 можно заменить на 1 / 12, где дни переведены в месяцы).

После уплаты половины кредита, сумма процентов составит 530 руб. 82 коп. ((62 500 х 10,0 х 31 / 365) / 100). Это ровно в два раза меньше.

Калькулятор

Заключение

Простые проценты более понятны, но не столь эффективны как сложные, при открытии депозитных платежей. При оформлении кредита лучше искать банки с дифференцированным способом погашения ссуды. Они дают ощутимую экономию при досрочном закрытии кредитной линии.

Расчет годовых процентов

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

    Простой. Проценты не причисляются к общей сумме вклада, а переводятся на отдельный счет. Вознаграждение может начисляться ежемесячно, раз в квартал или полгода, а также 1 раз в год или только на момент окончания срока вклада. Расчет годовых процентов в этом случае очень простой и его можно произвести самостоятельно по формуле: S = (P x I x t / 365) / 100%. В этой формуле: Р – сумма депозита в денежных единицах, например в рублях, I – годовая процентная ставка по депозиту, t – срок, на который делался вклад, 365 – количество суток в году.

Пример расчета: депозитный договор на 600 тыс. рублей открывается сроком на 12 месяцев. Годовая ставка по вкладу составляет 10%. Используя формулу, вычисляем: (600 000 х 10 х 365/365) / 100% = 60 000 руб. Т.е. в данном случае, прибыль равна 60 тыс. рублей, при размещении вышеуказанной суммы на 1 год.

Пример расчета: заключен договор с капитализацией в 600 тыс. рублей сроком на три месяца. Процентная ставка по договору 10% годовых. Согласно вышеприведенной формуле, доход за первый месяц составит (600 000 х 10 х 3/365)/100 = 4930 руб. Для расчета вклада во второй месяц, необходимо первоначальную сумму депозита сложить с процентами, полученными в первый месяц, т.е. 600 000 + 4930 = 604 930 руб. Во второй месяц процент будет начисляться уже на эту сумму: (604 930 х 10 х 30/365)/100 = 4972 руб.

По такой же схеме рассчитывается третий месяц. Как видим, с каждым месяцем вклад приносит больше прибыли, чем в предыдущий месяц. Данный процесс и является капитализацией процентов.
Из приведенных расчетов видно, что при одинаковых ставках и величине вкладов в краткосрочном периоде, вклад с капитализацией оказался более прибыльным, в сравнении с обычным депозитом. Это стоит учитывать при выборе варианта вклада.

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054%.

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Особую категорию займов составляют кредитные карты — проценты по кредиту не начисляются, если потраченные денежные средства своевременно вернуть банку.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию:

  • постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
  • плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
  • многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

  1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
  2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
    Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
  3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1%.

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на странице Сбербанка, установив свои условия и нажав «Рассчитать погашение».

Расчет годовых процентов по вкладам Сбербанка — онлайн-калькулятор

Для расчёта полученных процентов по вкладу Сбербанка, на странице банка следует выбрать нужный вклад и нажать «Рассчитать».

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

  • С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
  • П — количество периодов капитализации в год;
  • Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Вклады с пополнением

Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

  • СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
  • Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием

Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Ссылка на основную публикацию